01 / 低保费
一生最低的保费，锁定不变
儿童费率是一生最低的价格，一经投保终身锁定，不涨价。
百万宝贝计划
给孩子一份陪伴终身的礼物
小时候种下，长大后开花
这是父母给孩子一生的爱：我们能看着他长大，却未必能陪他到老。这份分红终身寿险，20 年缴清 — 替我们陪他走完一生，爱，一直都在。
玩具会旧，红包会花完。父母的爱不会 — 这份礼物，陪他一生。
为什么要在孩子小时候买
这六件事，只能趁孩子小的时候做到。
记住六个词：低保费 · 早缴清 · 长复利 · 保额涨 · 可交棒 · 锁可保
02 / 早缴清
20 年缴清，他三十岁前不用再交钱
选 20 年缴清，孩子约 21 岁就全部付清 — 保障继续终身有效，不用他将来再掏钱。
03 / 长复利
现金价值几十年延税复利
现金价值在保单里延税复利几十年；将来读书、买房首付、创业起步，都能动用。
04 / 保额涨
保额会跟着孩子一起长大
分红购买增额，保额随时间增长 — 时间够长，有机会滚到百万量级（演示值，见第 4 页）。
05 / 可交棒
所有权将来可以交棒给孩子
先由父母或祖辈持有掌控；孩子成年后，可免税结转（tax-free rollover）给他本人 — 转名的那一刻，一分钱税都不用交。而且交棒之前它在父母名下 — 不受孩子将来婚姻变动的影响。
06 / 锁可保
先锁住一辈子的可保性
孩子健康时核保最容易；将来身体出了状况，可能想买也买不到。这个底子，只能小时候打。
可附加保证可保权（GIO）：将来结婚、生子等人生节点，可免体检增加保额。
一份保单，三个人各就其位
结构很简单：大人出钱和掌控，孩子是受保人，钱最终留给指定的人。
记忆点：大人持有 · 孩子受保 · 分红买增额 · 缴清不缴断
持有人 OWNER
父母 / 祖辈
出钱缴费，掌握保单：可以动用现金价值、更改受益人、决定何时把所有权转给孩子。孩子未成年时，钱不会被乱动。
受保人 INSURED
孩子
以孩子的生命和健康投保 — 这正是费率最低、核保最容易的原因。保障终身有效，不因将来健康变化而改变。
受益人 BENEFICIARY
指定家人
身故时，保额直接赔付给指定受益人，通常绕开遗产认证，更快、更私密地交到家人手里。
分红去哪了？买“增额”
演示口径下，分红不发现金，而是用来购买增额保险（paid-up additions）：每一笔分红都变成一小块已缴清的新保额，新保额自己又产生现金价值和下一年的分红。
雪球就是这样滚起来的。顺带提醒一句：演示数字按假设分红推算，分红本身不保证 — 正式数字以保险公司 illustration 为准。
1保险公司宣布分红每年根据分红账户的表现宣布，可增可减
2分红购买增额变成已缴清的额外保额，不用再交钱
3保额与现金价值同步长大增额部分继续参与以后年度的分红
1 岁左右投保，锁定最低费率与可保性
每月缴费由父母 / 祖辈缴付
约 21 岁20 年缴清，之后再不用交钱
成年后可选择把所有权转给孩子
终身保障与现金价值陪伴一生
也有 10 年缴清的选项：缴期越短，月供越高，但总保费越少、缴清越早。选哪种，取决于家庭现金流。
数字示例：一份保单的一生
下面的数字是按右侧假设做的示意测算，帮助理解结构 — 不是任何保险公司的正式报价。
示例假设
1 岁投保年龄（健康非吸烟）
$250,000初始身故保额 · 分红终身寿
$400 / 月保费 · 20 年缴清
$96,000总保费（$4,800 × 20 年）
| 孩子年龄 | 累计已缴保费 | 保证现金价值 | 演示现金价值 | 演示身故保额 |
|---|---|---|---|---|
| 10 岁 | $43,200 | $18,000 | $30,000 | $270,000 |
| 18 岁 | $81,600 | $55,000 | $80,000 | $300,000 |
| 21 岁缴清 | $96,000 | $78,000 | $125,000 | $320,000 |
| 25 岁 | $96,000 | $92,000 | $155,000 | $375,000 |
| 30 岁 | $96,000 | $112,000 | $202,000 | $455,000 |
| 40 岁 | $96,000 | $165,000 | $345,000 | $675,000 |
| 50 岁保额过百万 | $96,000 | $240,000 | $590,000 | $1,000,000 |
| 65 岁 | $96,000 | $430,000 | $1,320,000 | $1,800,000 |
读表要点：① 21 岁缴清后，累计保费一栏永远停在 $96,000，而价值还在长；② “演示”列包含分红，分红不保证 — 和旁边的“保证”列对照着看，心里最有底；③ 早期现金价值低于已缴保费是正常的 — 这份礼物是给几十年准备的，不是给几年准备的。正式数字以保险公司官方 illustration 为准。
名人用过这一招，孩子长大后也能用
保单现金价值能当“自己的银行”用 — 这不是新概念，几位著名创业者当年就是这样起步、渡过难关的。
一句话：急用钱时，先问自己的保单 — 不用求银行、不用卖资产
1950s
Walt Disney · 迪士尼
从保单借钱，圆了迪士尼乐园的梦
建第一座迪士尼乐园时，银行不肯贷款。Disney 动用了自己终身寿保单的现金价值借款，凑出早期资金的一部分 — 今天全球家喻户晓的乐园，有一份保单出过力。
1961 · 加拿大温哥华 VANCOUVER, BC
Jim Pattison · Pattison 集团创始人
就在温哥华起步：保单现金价值帮他拿下人生第一笔生意贷款
1961 年，Pattison 在温哥华 18th Ave 与 Cambie 街开出第一家店 — 一家 GM 汽车经销店。他向加拿大皇家银行（RBC）申请的 $40,000 贷款已经超出银行的放贷额度，为了补齐资金，他卖掉自己的房子、把寿险保单里 $7,000 的现金退保价值质押给银行，再加上夫妻二人的个人担保 — 贷款批了。他后来亲口说：“要不是我保单里的现金价值，银行可能不会批下这笔让我开始第一份事业的资金。”今天 Pattison 集团年营收超过 $100 亿、员工逾 45,000 人，他也被称作“加拿大的巴菲特”。
1930s
J.C. Penney · 彭尼百货
大萧条时靠保单现金价值发工资
经济大萧条、公司濒临断粮时，创始人 James Cash Penney 借出自己保单的现金价值来发工资、撑住门店 — 保单成了企业最困难时的一条现金生命线。
1980
Doris Christopher · Pampered Chef
$3,000 保单借款，起步一家大公司
她创办厨具公司 Pampered Chef 时，启动资金就是从一份寿险保单里借出的 $3,000。公司后来做大，2002 年被巴菲特的 Berkshire Hathaway 收购。
回到你的孩子：长大后，这笔钱能做什么
按第 4 页的同一组示例数字（演示口径）— 重点不是一定要花，而是需要时，他手里有得选。
25–30 岁
创业启动基金演示现金价值约 $155,000–$202,000。通过保单贷款等方式动用一部分做第一间店、第一家公司的启动钱 — 不用看银行脸色，保障还在（贷款部分计息、会相应减少赔付）。
18–25 岁
深造与留学研究生、专业资格、海外进修 — 学费之外多一个不依赖学生贷款的选择（RESP 之外的补充，按需动用）。
28–35 岁
第一套房首付成家买房时，现金价值可以帮他补上首付缺口，早几年上车、少付几年房租。
不用也行
什么都不做，继续滚如果他一路顺遂、根本不需要动 — 那最好：保单继续延税复利，到 50 岁演示保额过百万、65 岁演示现金价值约 $132 万，成为他自己的退休补充和留给下一代的底子。
说明：上面四位是北美保险史上广为记载的真实事例，讲的是“现金价值可以借出来用”这个机制；他们用的是成人自己的保单，不是儿童保单，金额与年代背景也各不相同。孩子这份保单将来能动用多少，取决于实际现金价值与当时的贷款条件，以保险公司正式 illustration 和合同为准；演示数字不保证。用之前先算清利息和对保额的影响。
适合谁，先想清楚什么
这份礼物的前提，是大人自己的保障先到位。
顺序不能反：先保大人 · 再保孩子 · 量力缴满期
更适合这样的家庭
- 父母自己的寿险、重疾和收入保障已经安排好
- 现金流稳定，有把握把缴费期完整缴完
- 想给孩子留一份几十年维度的长期资产，而不只是教育金
- 看重“先锁住可保性” — 趁孩子健康把底子打下
- 祖辈想送一份真正能陪孩子一生的礼物
这些情况先等等
- 大人的保障还没到位 — 家庭顶梁柱的风险永远排第一
- 预算紧、可能中途断缴 — 早期退保最不划算
- 只想存教育金 — 先看 RESP，政府补助 CESG 是白拿的钱
- 几年内就想用这笔钱 — 它的价值在几十年后，不在几年内
一句话：这不是一笔“存款”，而是给孩子的一份终身安排 — 想清楚期限，再决定金额。
顺带提醒一句：示例里的“演示”数字包含分红，分红由保险公司每年宣布、不保证；签单前把正式 illustration 的“保证”列逐项看一遍，合意了再定。另外它不是储蓄账户，头几年退保拿回的会比交的少 — 所以更适合能安心放几十年的家庭。
下一步：把孩子的出生日期给我，就能出正式测算。按孩子的实际年龄和健康情况，向保险公司取正式 illustration — 保证列与演示列并排看，数字满意了再决定保额和缴期。
重要说明
本页为加拿大一般教育材料，不构成对任何具体产品的推荐，也不构成保险、投资、税务或法律意见。“百万宝贝计划”是市场对“为孩子投保分红终身寿”这一安排的通俗叫法，并非任何保险公司的注册产品名称。第 4 页数字为示意测算：假设 1 岁健康儿童投保 $250,000 分红终身寿、月缴 $400、20 年缴清；演示列按假设分红标度推算（缴清后现金价值年均增长约 5.5%、保额年均增长约 4%），保证列为分红为零时的合同保证口径。实际保费、保证现金价值与分红均以保险公司正式 illustration 与保单合同为准；分红不保证，过往分红不代表未来。保单所有权转给子女属免税结转（tax-free rollover）：转名的那一刻不触发任何税款，保单的成本基础随之一并结转；各省受益人与遗产规则各有条件，请以合同与专业意见为准。