一生最低的保费,锁定不变
儿童费率是一生最低的价格,一经投保终身锁定,不涨价。
小时候种下,长大后开花
这是父母给孩子一生的爱:我们能看着他长大,却未必能陪他到老。这份分红终身寿险,20 年缴清 — 替我们陪他走完一生,爱,一直都在。
这六件事,只能趁孩子小的时候做到。
儿童费率是一生最低的价格,一经投保终身锁定,不涨价。
选 20 年缴清,孩子约 21 岁就全部付清 — 保障继续终身有效,不用他将来再掏钱。
现金价值在保单里延税复利几十年;将来读书、买房首付、创业起步,都能动用。
分红购买增额,保额随时间增长 — 时间够长,有机会滚到百万量级(演示值,见第 4 页)。
先由父母或祖辈持有掌控;孩子成年后,可免税结转(tax-free rollover)给他本人 — 转名的那一刻,一分钱税都不用交。而且交棒之前它在父母名下 — 不受孩子将来婚姻变动的影响。
孩子健康时核保最容易;将来身体出了状况,可能想买也买不到。这个底子,只能小时候打。
可附加保证可保权(GIO):将来结婚、生子等人生节点,可免体检增加保额。
结构很简单:大人出钱和掌控,孩子是受保人,钱最终留给指定的人。
出钱缴费,掌握保单:可以动用现金价值、更改受益人、决定何时把所有权转给孩子。孩子未成年时,钱不会被乱动。
以孩子的生命和健康投保 — 这正是费率最低、核保最容易的原因。保障终身有效,不因将来健康变化而改变。
身故时,保额直接赔付给指定受益人,通常绕开遗产认证,更快、更私密地交到家人手里。
演示口径下,分红不发现金,而是用来购买增额保险(paid-up additions):每一笔分红都变成一小块已缴清的新保额,新保额自己又产生现金价值和下一年的分红。
雪球就是这样滚起来的。顺带提醒一句:演示数字按假设分红推算,分红本身不保证 — 正式数字以保险公司 illustration 为准。
也有 10 年缴清的选项:缴期越短,月供越高,但总保费越少、缴清越早。选哪种,取决于家庭现金流。
下面的数字是按右侧假设做的示意测算,帮助理解结构 — 不是任何保险公司的正式报价。
| 孩子年龄 | 累计已缴保费 | 保证现金价值 | 演示现金价值 | 演示身故保额 |
|---|---|---|---|---|
| 10 岁 | $43,200 | $18,000 | $30,000 | $270,000 |
| 18 岁 | $81,600 | $55,000 | $80,000 | $300,000 |
| 21 岁缴清 | $96,000 | $78,000 | $125,000 | $320,000 |
| 25 岁 | $96,000 | $92,000 | $155,000 | $375,000 |
| 30 岁 | $96,000 | $112,000 | $202,000 | $455,000 |
| 40 岁 | $96,000 | $165,000 | $345,000 | $675,000 |
| 50 岁保额过百万 | $96,000 | $240,000 | $590,000 | $1,000,000 |
| 65 岁 | $96,000 | $430,000 | $1,320,000 | $1,800,000 |
读表要点:① 21 岁缴清后,累计保费一栏永远停在 $96,000,而价值还在长;② “演示”列包含分红,分红不保证 — 和旁边的“保证”列对照着看,心里最有底;③ 早期现金价值低于已缴保费是正常的 — 这份礼物是给几十年准备的,不是给几年准备的。正式数字以保险公司官方 illustration 为准。
保单现金价值能当“自己的银行”用 — 这不是新概念,几位著名创业者当年就是这样起步、渡过难关的。
从保单借钱,圆了迪士尼乐园的梦
建第一座迪士尼乐园时,银行不肯贷款。Disney 动用了自己终身寿保单的现金价值借款,凑出早期资金的一部分 — 今天全球家喻户晓的乐园,有一份保单出过力。
就在温哥华起步:保单现金价值帮他拿下人生第一笔生意贷款
1961 年,Pattison 在温哥华 18th Ave 与 Cambie 街开出第一家店 — 一家 GM 汽车经销店。他向加拿大皇家银行(RBC)申请的 $40,000 贷款已经超出银行的放贷额度,为了补齐资金,他卖掉自己的房子、把寿险保单里 $7,000 的现金退保价值质押给银行,再加上夫妻二人的个人担保 — 贷款批了。他后来亲口说:“要不是我保单里的现金价值,银行可能不会批下这笔让我开始第一份事业的资金。”今天 Pattison 集团年营收超过 $100 亿、员工逾 45,000 人,他也被称作“加拿大的巴菲特”。
大萧条时靠保单现金价值发工资
经济大萧条、公司濒临断粮时,创始人 James Cash Penney 借出自己保单的现金价值来发工资、撑住门店 — 保单成了企业最困难时的一条现金生命线。
$3,000 保单借款,起步一家大公司
她创办厨具公司 Pampered Chef 时,启动资金就是从一份寿险保单里借出的 $3,000。公司后来做大,2002 年被巴菲特的 Berkshire Hathaway 收购。
按第 4 页的同一组示例数字(演示口径)— 重点不是一定要花,而是需要时,他手里有得选。
创业启动基金演示现金价值约 $155,000–$202,000。通过保单贷款等方式动用一部分做第一间店、第一家公司的启动钱 — 不用看银行脸色,保障还在(贷款部分计息、会相应减少赔付)。
深造与留学研究生、专业资格、海外进修 — 学费之外多一个不依赖学生贷款的选择(RESP 之外的补充,按需动用)。
第一套房首付成家买房时,现金价值可以帮他补上首付缺口,早几年上车、少付几年房租。
什么都不做,继续滚如果他一路顺遂、根本不需要动 — 那最好:保单继续延税复利,到 50 岁演示保额过百万、65 岁演示现金价值约 $132 万,成为他自己的退休补充和留给下一代的底子。
说明:上面四位是北美保险史上广为记载的真实事例,讲的是“现金价值可以借出来用”这个机制;他们用的是成人自己的保单,不是儿童保单,金额与年代背景也各不相同。孩子这份保单将来能动用多少,取决于实际现金价值与当时的贷款条件,以保险公司正式 illustration 和合同为准;演示数字不保证。用之前先算清利息和对保额的影响。
这份礼物的前提,是大人自己的保障先到位。
一句话:这不是一笔“存款”,而是给孩子的一份终身安排 — 想清楚期限,再决定金额。
顺带提醒一句:示例里的“演示”数字包含分红,分红由保险公司每年宣布、不保证;签单前把正式 illustration 的“保证”列逐项看一遍,合意了再定。另外它不是储蓄账户,头几年退保拿回的会比交的少 — 所以更适合能安心放几十年的家庭。
本页为加拿大一般教育材料,不构成对任何具体产品的推荐,也不构成保险、投资、税务或法律意见。“百万宝贝计划”是市场对“为孩子投保分红终身寿”这一安排的通俗叫法,并非任何保险公司的注册产品名称。第 4 页数字为示意测算:假设 1 岁健康儿童投保 $250,000 分红终身寿、月缴 $400、20 年缴清;演示列按假设分红标度推算(缴清后现金价值年均增长约 5.5%、保额年均增长约 4%),保证列为分红为零时的合同保证口径。实际保费、保证现金价值与分红均以保险公司正式 illustration 与保单合同为准;分红不保证,过往分红不代表未来。保单所有权转给子女属免税结转(tax-free rollover):转名的那一刻不触发任何税款,保单的成本基础随之一并结转;各省受益人与遗产规则各有条件,请以合同与专业意见为准。